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农村金融初长成
河北承德的陈华夫妇经营着100亩的葡萄园,种植着数十个品种的葡萄,日子过得还算富足,加上自家有辆小货车,葡萄成熟的时节,陈华也会帮着一些村民把葡萄运输出去,只收个成本费,一来二去,陈华在种植户中渐渐有了威望.后来随着规模化种植的发展趋势以及政策利好,村里合作社选出陈华负责.
“规模大了,风险就来了.”陈华说,“小农户的经营方式,‘船小好掉头’,当农业生产面临自然和市场的双重风险,资金真的成了一个难题.”因为平时合作社种植户用来交易,陈华没有信贷记录,也没跑过银行,搭上自己的100万元资金还难以解决生产之急时,陈华的“无力感”更沉重了.
“农民不愿贷,银行不敢贷”,一直是农村经济市场的痛点,农业生产的高风险、低回报和生长周期相对较长,不愿选择投资第一产业,农村金融的支农作用大大弱化,而村镇银行的出现,正在缓解这一现象.
筑梦三农“小幸福”
最近湖北省恩施市崔坝镇鸦鹊水村尖龙坪组的村民向先生喜上眉梢,前些日子还在为修缮圈舍发展养殖拿不出钱而发愁,现在终于申请到了2万元的扶贫贷款,而这笔钱就来自一家村镇银行.“像我这种眼睛几乎看不清东西、家里情况也十分不好的残疾人还能够获得银行贷款,这是过去想都不敢想的事情！”
向先生是该村的贫困户,但在去年,他一个人克服困难,自力更生发展养殖,并在年底成功将自己养殖的牲畜售卖了出去,还赚了2万元.
“再艰难也要生活下去,年初我想找银行贷点款把圈舍修缮一下,再多喂几头猪,养几只羊,但是其他大一点的银行看到我的情况都拒绝了.”向先生说,直到今年恩施兴福村镇银行针对具有生产经营能力的建档立卡贫困户推出了新的扶贫贷款项目,以解决贫困户发展生产的问题.通过实地调查后,信贷人员当即决定为其发放2万元“金扶贷”支持他扩大发展养殖规模,并为他送去了一大批生活物资.
农民借贷有多难,从此可见一斑.与城市开发一掷亿金相比,在广大农村,很多靠天吃饭的农民常因为借钱难而不得不放弃发展生产,改善生活的机会微乎其微.
“像我这样的种粮户,买种子、买农药、买机器,一下就是几十万元,谁能轻轻松松拿出来这钱？”河南省滑县留固镇东庄营村种粮大户柴红专向《经济》记者讲述着自己的烦恼.
随着机械化程度越来越高,附近村子的种粮户也都找上了柴红专,想通过土地流转或者租赁的形式加入一起种粮.他所种植的800亩小麦从播种、收割,再到烘干,全部采用机械化作业.然而,种植规模越来越大,资金缺口成了柴红专最头疼的事.
巧妇难为无米之炊.柴红专这些年没少着急上火,跑了很多家银行,也吃了几次闭门羹,后来还是主动接到滑县中银富登村镇银行打来的电话,用自己的农房抵押,解决了燃眉之急.
原来2015年,滑县被国务院确定为农房抵押贷款试点县.为落实政策要求,滑县中银富登村镇银行针对当地县域特点,推出了宅基地上的“农房抵押贷款”产品,解决部分农民贷款难的问题.
可以说,村镇银行,就是为了发展农村经济、增加农民收入、提供资金以及扩展资金流畅的通道.
与传统印象中的“高冷”银行形象不同,村镇银行在“三农”服务上更接地气.江苏地区一家村镇银行的员工张华告诉《经济》记者,单位对业务人员要求甚严,工作辖区内需开展地毯式服务,上门宣传是基本,更重要的是跟农户交朋友,了解他们的生产经营情况,最大限度地满足农户的金融需求.“高收入我们是没有,但有的是小幸福.”
深入服务是村镇银行的一大特色.秋收之际,尉犁县达西冀银村镇银行组织开展送普惠金融知识下乡活动,一边询问村民的生活生产情况,一边宣传讲解贷款政策和存款业务,为乡亲们宣讲征信知识、提示非法集资风险,针对当地特色的枸杞产业,设计出符合中小农户需求的产品,让枸杞业务从单一的生产,逐步延伸至集加工、运输为一体的全产业链.
助推小微“大发展”
竹板、竹筷等竹制品是浙江省丽水市庆元县的特色产业之一.“想自己出来闯一下”,基于这样的想法,原本在大企业上班拿固定工资的何小华夫妇于2011年回乡,自己出资创立了鸿佳竹木有限公司,刚开始企业规模小,资金也比较紧张,仅能维持企业基本运转.
2016年,何小华遇到了客户回款慢、流动资金缺乏的问题.在找银行贷款的过程中,苦于没有抵押物,何小华着实费了一番功夫,“乡下的房子不能成为抵押物,我们在当地没有房产,对于担保人也需要比较有经济实力的”.
这时候何小华想到了浙江庆元泰隆村镇银行.“我认识泰隆村镇银行驻村的一位客户经理,我们平时常聊,我找了在医院工作的同学做担保人,只用了3天时间,他在一番考察后果断帮我贷到30万元,解决了我那段时间的资金难题.”何小华告诉《经济》记者,到泰隆村镇银行贷款的担保人一般都是贷款人的朋友,主要是对贷款人起到一定道德上的约束.
“客户经理经常跑这儿来走访,我们越来越了解和熟悉,银行与客户的信任感越来越高,其他银行就没这么积极.”有泰隆村镇银行做支撑,何小华对企业未来的发展也充满信心和期待,“现在企业每年的营业额约1000万元,希望今后在稳定的基础上逐年递增,把企业做大做强,特别是过一两年要按照县政府要求搬进工业企业园区,计划把企业规范化,到时候会需要很多流动资金,泰隆也承诺了50万元到80万元的信用贷款”.
同何小华一样,一家民宿的创建人王荣英也是靠“人品”两个字获得了村镇银行的贷款.“一开始,其他银行需要的条件我们都没有,没有实质性的抵押物,没有经营收入,也没有他们需要的各种报表.”王荣英向记者讲述道,后来我们找到庆元县的泰隆村镇银行,只靠个人征信和朋友担保就贷到了泰隆的十几万元扩建资金.
对此,泰隆银行副行长金学良向《经济》记者表示,“泰隆银行90%以上是信用保证贷,抵押很少.就像商品看商标,我们首先看人品.针对人品信用的问题,我们提出了‘两有一无’的准入门槛,即有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好就有机会获得贷款”.
磨合培育11年
2006年12月22日,中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）,提出设立村镇银行,首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展.
对彼时农村金融的土地来说,确实亟待资本“解渴”.改革开放以来,我国农村金融日趋完善与发展,形成了与农村经济发展相适应的农村金融体系.但是随着经济的不断发展,城乡收入差距拉大,农村金融缺少多元化补充,金融机构建设没有跟上,使得我国农村金融体系存在一系列的问题.2003年,时任中国人民银行行长周小川就曾说过,“农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程,需要进行深入研究,从多方面加以推进”.
在农村金融发展遭遇瓶颈时,村镇银行的设立无疑是大胆的金融创新,它不仅打开了一道民资和外资低门槛进入中国银行业市场的大门,更在机制和模式上做了诸多重要的突破和尝试.
《意见》中不仅提到对所有社会资本放开,还对金融机构放开,大大降低了设立一家银行的门槛.不仅如此,在村镇银行的各项监管指标上,例如,存款准备金率、利率、支付清算等方面均做了相应调整.诸如村镇银行的存款准备金率是比照当地农村信用社11%左右的标准执行.
“村镇银行在缴足存款准备金后,其可用资金应全部用于当地农村经济建设.”从《村镇银行管理暂行规定》中的这条规定就可以看出,国家发展村镇银行的寓意所在.
看来村镇银行一出生便被赋予众望,在政策和资本的双重加持下,村镇银行很快迎来了“开业潮”.2007年3月,全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立,标志着村镇银行踏入历史舞台.
趁着资本的热度不减,银监会于2009年7月23日发布《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》,3年内将在全国设立1293家新型农村金融机构.其中,村镇银行占到了1027家.仅2010年,全国新增村镇银行就有201家,超过2007年-2009年3年的总和.此后,引领村镇银行发展的政策频出.
如今村镇银行已发展11年,据银保监会网站数据显示,截至2017年底,村镇银行机构组建数量已达1605家.这些村镇银行已经覆盖了全国31个省份的1247个县（市、旗）,县市覆盖率67%,覆盖了415个国定贫困县和连片特困地区县.中西部地区共组建村镇银行1050家,占村镇银行总数的65.4%.目前,已开业的村镇银行资产总额1.4万亿元,农户和小微企业贷款合计占比91.8％,户均贷款34.9万元.作为重要的县域金融机构,村镇银行在数量逐年增加的同时,农村人口对其相关服务的需求也越来越高.
对于村镇银行在当前的金融市场所扮演的角色,中银富登村镇银行管理总部负责人王晓明向《经济》记者表示,这些年中国的村镇银行市场发生了很大的变化.“当时银监会提出来的村镇银行的顶层设计要求,从现在的实践看来是很有道理的.”
据他介绍,村镇银行属于农村金融市场的一个新增银行主体,当时为了让这个主体能够真正达到制度设计的目的,监管提出了几个要求.第一,比如法人结构是法人银行,法人银行的好处就是能够让当地的钱用在当地,不做县域的抽水机.第二,支农支小的定位,从业务范围里面就给定义成是一家有限牌照的传统商业银行,就要做存贷汇业务,同时金额要做得小.第三,原来一个县只能办一家村镇银行,从政策上就能够保证一些金融空白县域的覆盖面.如今,这些制度设计的初衷已经实现.
村镇银行这11年来迅速做到了1600多家,而且遍布全国,60%以上在中西部地区,村镇银行的贷存比是所有的各种类型的金融机构里面最高的.王晓明表示,这些数据都验证了,大家仅看到负面的信息,比如存量资产质量不太好,但是没看到,村镇银行确实真正解决了农村金融的很多问题.“另外还有一个更重要的作用,就是‘鲇鱼效应’,过去没有村镇银行,很多非正规金融在市场生存,在村镇银行进入后,非正规金融很大程度上被挤掉了,也能明显看到很多传统农村金融机构的服务态度变好了,产品更加丰富.”
可以想见,小农户的大联合,将会形成一片广阔农村市场,在市场经济的带动下,能够迫使银行业机构改变过度注重城区、大中型企业以及传统工业等领域金融服务的局面,村镇银行的发展既有破局之姿,又有开局之态.
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