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家庭收入增加，保单如何调整
年轻的时候,或许买的是5万10万的保额,随着收入增加,相应的家庭责任和财务风险增加,家庭保单该如何调整呢？
本刊记者文熙
去年刚刚拿册会计师的孙女士,不但职位晋升了,而且年收入也上了台阶,目前年收入60万元,在一家公司担任财务总监；爱人马先生和她同岁,40岁,是某公司中层领导干部,月薪3万元.儿子小马18岁,正在上学.夫妻双方父母身体健康,目前不需要承担任何赡养责任.家庭有两套住房,一套自住,已经还清银行贷款；一套投资用房,后期可以做儿子的婚房,月供6000元,还剩9年未还.家庭每月基本生活开销2万元（含儿子开销,不含月供）.
早些年,夫妻两人在孩子很小的时候买了一份保至25周岁的保单,有20万元身故和2万元的医疗报销保险责任.孙女士和马先生分别有10万元的重疾险保额,家庭年缴保费1万元左右.后来孙女士身边有同事因癌症入院治疗,前后花了五六十万元,孙女士发现自己家的10万元保额有点少,想把重疾的保额提高,并补齐高端医疗保障.
孙女士的家庭保险配置可以说是现在大部分家庭保险配置的缩影.主动咨询保险的客户,大部分之前有过购买保险的经验,但大部分客户是“半险”的状态,保障不完全,有的是保险种类单一不全面,有的是保障年限没有覆盖终身,还有就是倮额远远达不到现在医疗花费额度.这也就间接导致客户理赔时说：“我明明买了保险,为什么不赔？保险是骗人的！”等一系列的问题.这个问题的产生,有保险代理人的问题,当然也有客户本身的问题,即只购买自己认为对的险种以及保额.所以,一个专业的保险代理人应该全面评估客户家庭状况,给出全面合理并且符合此家庭现状的计划.
不难发现,孙女士夫妻俩的重疾保额偏低,没有高端住院医疗,缺少意外方面的保障.孩子的保险则是没有重疾责任、没有高端医疗以及意外方面的保障.
现给全家的保障计划合计总保费66549.82元,约为家庭结余资金的11%左右.具体保险方案如下.
保险利益说明
孙女士：特定疾病30种,确诊立即给付10万元,豁免后期没缴完的保费.重大疾病80种,确诊立即给付50万元.因疾病身故赔付50万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）.一般意外身故保障110万元,自驾车意外身故保障320万元,客运交通意外身故保障380万元,客运航空意外身故保障620万元.意外门诊报销每年限额2万元,0免赔,报销比例90%.意外伤害住院报销每年限额3万元.高端医疗保障：住院医疗最高年限额为605万元,其中包括一般住院医疗年限额300万元,恶性肿瘤额外保障300万元,恶性肿瘤住院年限额50000元（按实际住院天数,每天给付200元）.
马先生保险利益同孙女士.
小马：重大疾病80种,确诊立即给付60万元.因疾病身故赔付60万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）,一般意外身故保障120万元,自驾车意外身故保障330万元,客运交通意外身故保障390万元,客运航空意外身故保障630万元.意外伤害保险利益和高端医疗保障同孙女士.
孙女士家庭目前所处的状态,是属于生涯规划中的“初创”阶段达成,正逐步进入到“守成”的阶段.一家三口的家庭结构,从婚姻初始到现在儿子18岁成人,完全可议说他们已经完成了初期创立家庭的奋斗时期.手上两套房子,一套自住,另一套的贷款还有9年要还.因为是投资房,预估未来还有升值的空间,如果这套房子本身有出租出去赚取房租的话,这笔贷款还可以算得上是一笔不错的良性负债.
综合考虑孙女士家庭接近百万的年收入（6 0+3 X12 -96万元）,除去全年基本开销2X12等于24万元,以及那套投资房的年贷款金额0.6X12-7.2万元,还有早前已经拥有的保险的保费支出1万元,一年下来的结余大约是96-24-7.2-1等于63.8（万元）.再结合家庭成员的年龄,针对不同时期所承担的家庭责任和可能面临的风险,以及孙女士夫妇自身的想法和需求,建议如下.
1．家庭紧急备用金
生活中难免会碰到紧急事件、突发情况,对这种紧急突发的状况,必须要有所应对.所以,一个完善的保障规划的第一步,首先要预留出能够随时变现的家庭紧急备用金.这笔能灵活变现、随用随取的备用金,一般要能够覆盖家庭6至12个月的日常开销即可.结合孙女士家庭每月日常开销的水平和房贷金额2+0.6 -2.6（万元）,可以准备一笔2.6X6等于15.6（万元）到2.6X12等于31.2（万元）为金额的备用金.至于到底用什么金融产品来匹配这个功能,其实现在市场上各种选择也非常多,唯一的标准应当是足够灵活、能够保本和绝对可靠.
2．保险保障金
孙女士家的保险意识是很早就有了.他们为孩子早早地做了20万元的身故保障和2万元的医疗报销保险准备,夫妇俩自己也有10万元的重疾险,只是从风险种类以及金额方面,可以再做相应的增加.
1)重大疾病保障
虽然儿子已经年满18岁成人了,但还是在校求学的学生,没有开始赚钱,孙女士和马先生是这个家庭的经济支柱.从保险的经济补偿功能来看,也建议先给大人做好充足的保险保障,如此才能保证家庭未来幸福美满的生活.
一家三口采用的都是中德安联目前的拳头产品组合：超级随心重大疾病健康方案.其中,主险为“超级随心（D款）两全保险（分红型）”,是一个分红的产品,基本倮额25000元,85岁满期时领取10倍基本保额加累计分红,在85岁之前有一定额度的身故保障.
附加险,一个是超级随心长期重大疾病保险,涵盖100种重大疾病种类、30种轻症重疾种类.重大疾病分为心脏、脑部中枢及其他共3组,每组赔一次,每次倮额都是50方元（小马是40万元）；轻症重疾赔一次,保额10万元（小马是8万元）.
另一个附加险是豁免保险,功能是在20年缴费期间,如果有重大疾病或者轻症重疾理赔,后续保费不用再缴,还能享受剩下的重大疾病保障.
上述计划的优点在于,主险附加险功能可以叠加,也可以相互分开.在没有发生重大疾病理赔的前提下,一直到85岁,父母的身故保额是50万+主险的身故保额；不管有没有发生重大疾病或者轻症重疾理赔,到85岁的满期金是不受影响的.
至于中德安联安康至臻的高端医疗保险,也是符合孙女士家对高品质治疗服务的要求,对于最高档次的计划,3人总保费65021元,每人的总保额高达800万元,计划包含住院、手术、门急诊保障.各种合理且必须的医疗费用都能全额赔付.高端医疗最大的特色,就是每一个被保险人都会有一张直付卡,持卡在安联网络内的医院就诊,免付费.
如何调整论文范文结:
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