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互联网金融背景下高校毕业生创业融资

摘要：本文首先分析了高校毕业生创业融资的困境,通过对互联网金融的内涵和模式进行介绍,分析了利用互联网金融平台融资的优势；最后就如何推进互联网金融服务高校毕业生创业融资提出建议.

关键词：互联网金融；高校毕业生；创业融资

一、高校毕业生创业融资困境

(一)融资渠道单一

根据中国青年报的调查显示,在高校毕业生创业融资过程中,83%的人选择亲情融资,仅有8%的人选择银行贷款,4%的人选择政府扶持,5%的人选择民间借贷等其他方式.高校毕业生因为受到市场渠道、管理经验等条件的限制,使得高校毕业生在创业初期很难借助资本市场进行直接融资；而政府扶持和银行贷款对高校毕业生的创业融资条件比较苛刻,高校毕业生只能向家人、朋友借款.

(二)融资门槛高

就融资方式来说,除亲情融资以外,政府、银行以及社会机构等提供创业融资普遍设有比较高的门槛.高校毕业生创业企业利润可能相对较低,银行对其放贷积极性相对较低,而且银行具有自己的风险审核体系,一般要求高校毕业生创业企业有正规合法的营业资产,有规范的财务报表,有固定的住所或营业场所等.

(三)融资效率低

高校毕业生创业贷款手续繁琐,效率十分低.高校毕业生想要办理银行优惠贷款,不仅需要走银行自身的程序,往往还要经过很多银行以外的机构的层层审核,每个步骤都较冗长,手续十分繁杂.部分毕业生的资金来源是政府补贴,在整个发放流程中,从教育、财政、银行等社会部门审批,需要经过比较长的等待期.因为怕麻烦,程序流程长,许多高校毕业生放弃接受补贴.

（四）融资双方信息不对称

高校毕业生对自己融资的原因、创业计划、风险状况是比较了解的,但是由于其创办企业规模小,普遍缺乏专业的财务人员和系统的财务报表,银行等资金融出机构不能全面地掌握这类企业的财务与经营状况,造成了融资双方信息的严重不对称.信息的不对称性容易引发道德风险与逆向选择,为了防止部分人会利用低息贷款并将款项挪作他用,骗取贷款,银行对高校毕业生的创业贷款就会慎之又慎,增加了高校毕业生创业贷款的难度.

二、互联网金融的内涵及基本模式

(一)互联网金融的内涵

互联网金融一般被认为是互联网技术和金融功能的有机结合,依托大数据和云计算的功能化金融业态,是一种利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式.其对促进小微企业,特别是创业企业发展发挥了现有金融机构难以替代的积极作用,为大众创业、万众创新打开了大门.其基本模式主要包括第三方支付、P2P 网络借贷模式、众筹、大数据金融等.

(二)互联网金融的基本模式

1.第三方支付模式

所谓的第三方支付模式,也就是一些和国内或国外的银行签约的,并具有一定的实力和信誉的第三方独立机构提供交易支持平台,为交易双方的支付结算提供服务.目前我国第三方支付发展平稳,交易规模呈稳定增长态势.从2015年第2季度到2016年第2季度,五个季度的交易额分别达到了2.8万亿元、3.1万亿元、3.5万亿元、4.1万亿元、4.6万亿元.

2．P2P 网络信贷模式

P2P 是Peer-to-Peer lending 的英文缩写,P2P 即个人对个人信贷、个体网络借贷或者对等互联网信贷.在中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中所定义的P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,属于民间借贷范畴.根据Analysys易观发布的数据显示,2016年第2 季度交易量达到4541.5 亿人民币,与第1 季度3602.8亿人民币交易量相比,环比增长26.1%.

3.众筹融资模式

这是一种新型的公共融资渠道,是通过互联网金融平台为初创企业筹集小额资金,实现个人梦想和创意,比较适合有创意的大学生创业.它具有低门槛,多样性,依靠公共实力,注重创意特色.2013年到2016年正常运营的众筹平台数量几乎呈直线增长,分别为29 家、142家、283家和427家.

4.大数据金融模式

大数据金融是基于海量的非制度化的大众数据,利用互联网、云计算等信息技术,通过数据挖掘和专业分析,提供金融服务的一种新金融模式.目前其运营模式主要分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式.阿里小贷平台模式模式对于互联网+创业的高校毕业生尤其合适.

三、利用互联网金融进行创业融资的优势

(一)丰富融资渠道

在传统的融资方式下,虽然种类并不算少,但由于各种因素的制约,高校毕业生主要依赖亲情融资.而互联网金融的融资方式众多,与传统融资相比,互联网金融融资渠道丰富,可选择性更强.所以高校毕业生创业的时候,可比较不同融资方式的优劣势,选择适合的融资方式.

(二)降低融资成本

在通过互联网金融平台进行融资的情况下,双方可以通过互联网平台筛选信息,同时实现一对一,一对多甚至多对多交易.资金需求方可自行完成定价和融资交易,较传统融资来说其交易成本较低.同时,互联网金融平台可以利用大数据在贷款之前进行客户信用评级,贷款后的风险管理也主要依靠数据分析完成,在控制风险的前提下,降低风控成本.

(三)提高融资效率

传统的融资方式中,从申请到层层审核,再到最终贷款,不仅手续繁琐,而且时间漫长,难以满足高校毕业生的快速融资需求.互联网金融可以其借助先进的互联网信息技术,使高校毕业生融资不再受到时间、地域的限制,简化手续,在网络平台上完成从申请到还贷的全过程,实现全流程网络化；极大地提高创业融资效率,最大限度地满足了高校毕业生创业融资的快速需求.

(四)降低信息不对称程度

互联网金融可以有效改善融资双方间的信息不对称.P2P融资模式,融资平台为贷款提供方和贷款需求方提供了信息汇聚和交流,融资双方可以在其平台上结合自身需求来选择合适的合作方.众筹融资模式的资金需求方将融资需求信息公开在平台上,提供不同的回报模式,而资金供给方以此筛选意向投资项目.而大数据金融平台可以充分了解电商平台上创业的大学生数据信息,有效降低信息不对称所带来的问题.

（五）更具有针对性

互联网金融的服务对象更倾向小微企业和个人,与高校毕业生群体融资相契合.融资平台利用大数据可以了解高校毕业生不同的融资需求,然后再根据融资阶段不同等差异化需求为其提供融资咨询,更具针对性.利用大数据也能了解融资者的信用情况,继而就可以根据其资信状况等,设计专业化的融资方案,使得高校毕业生能够依据自己的实际融资需求确定贷款的金额和时限等.

四、推进互联网金融服务高校毕业生创业融资的建议

(一)高校毕业生自身层面

首先,参加创业及创业融资专业知识的学习和培训.高校毕业生要多学习关于互联网金融和创业知识,目前社会上应运而生了不少创业培训网站、机构及课程和创业服务公司,多参加相关的课程培训,吸取前人的经验.其次,在实践中锻炼自身的能力.在校期间可以参加学校以及社会中举办的创业比赛；毕业时亦可采用先就业后创业的模式,在工作的同时提高自己各方面的素质能力,提高自身的管理能力、专业技能等,拓展人脉资源；有了一定的经验和资源渠道再去创业,可能会事半功倍.

(二)互联网金融平台层面

首先,融资平台可以专门建立一个针对高校毕业生创业融资的模块,为其项目的融资提供专属的服务和指导,尤其是对首次创业的高校毕业生给予指引；其次,为高校毕业生创业融资制定相关的鼓励制度,比如收取项目佣金时给予一定优惠,对创业效果特别好的项目给予一定奖励；最后,推出相关的APP,做好投资者与融资需求者的良好对接,做到公开透明,简化融资的步骤环节,使其更简便快捷,当然同时也要做好风险的防范.

(三)政府和立法层面

第一,政府监管部门应当整顿和规范互联网金融平台的秩序,为高校毕业生利用互联网金融平台创业融资创造一个相对稳定安全的环境.第二,政府还应该做好舆论引导,通过多种途径介绍互联网金融和高校毕业生创业融资有效对接的有关政策方针,加深学生对其的认识.第三,劳动和社会保障部门、工商管理部门等相关机构可以制定一些相关的优惠政策,对互联网金融平台收取的佣金进行强制性的额度上限规定,同时给予互联网金融平台一定的补贴.第四,政府部门要积极制定相关法律法规,完善相关的制度,以规范互联网金融市场,为高校毕业生利用互联网金融平台创业融资提供良好的制度法律环境,使其有法可依.积极推广关于放宽高校毕业生公司注册资本登记条件的相关法规,例如降低注资的实缴金额、简化一些登记事项和登记手续等.

基金项目：

本文为河北省人力资源与社会保障课题科研合作项目《互联网金融背景下河北省高校毕业生创业融资研究》（课题编号：JRSH-2017-01033）阶段性成果；河北省社科联项目（2015040212）；河北省社科基金项目（HB17YJ078）.

互联网金融论文范文结:

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