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我国网络银行的风险监管
摘 要：网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时,也以其特殊的经营形式及风险特征,对传统的银行业监管提出了挑战.这些风险将会对本国经济、金融和社会安全带来巨大威胁,同时也将会影响到全球金融网络的正常运行.它不仅是网络银行需要防范的对象也是银行监管部门需要监管的内容.
关键词：网络银行 风险 监管对策
网络银行已经在现代生活中不可或缺,不从事银行行业的普通用户很难知道它存在的风险,这就需要银行以及国家采取一定的措施,起到维护用户权益,以及维护银行、国家权益的作用.我们将对网络银行的运行,网络银行的风险,以及网络银行的风险监管对策进行研究,通过对网络银行的具体介绍,使我们了解我国网络银行的内涵和发展状况,探明我国网络银行发展过程中存在并且会长期存在的各类风险问题,进一步结合国外网络银行应对风险的监管政策,以提出相应的适合我国网络银行防范风险的措施,提高银行业的服务质量,最终提高人民生活水平.
一、网络银行的风险
网络银行在现代社会上应用十分广泛,人们普遍使用的网络银行的功能是网上支付.关于网络银行的定义,它包含两个层次的含义：一个是机构概念,指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念,指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务.在日常生活和工作中,我们提及网上银行,更多是第二层次的概念,即网上银行服务的概念.网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移,其他服务方式和内涵发生了一定的变化,而且由于信息技术的应用,又产生了全新的业务品种.
作为银行业务的一个传输渠道之一,网络银行几乎可以实现除业务以外传统银行的所有业务,而且在某些方面还有很大的创新.既然是银行业务,当然也会产生传统银行所具有的业务风险.综合来说,网络银行的业务风险主要包括流动性风险、利率风险、汇率风险等方面.流动性风险是指银行在债务到期时无力偿还的风险.对于专门从事电子货币业务的银行来说,可能无法保证任何时间都有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算要求.更为严重的是,网络银行常常会因为流动性风险而陷入信誉风险之中,信誉风险的存在又会加剧流动性风险,形成恶性循环.利率风险是指网络银行原利率变动而蒙受损失的可能性.提供电子货币的网络银行有可能从潜在客户群中吸引到更多的存款、贷款,与更多追求最优惠利率条件的客户接触,因为利率的不利变动,其资产相对于负债可能会发生贬值,因此将承担相当高的利率风险,更需要银行管理者维持恰当的资产／负债比例.汇率风险是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性.网络银行的全天候无边界特性,使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务.当外汇汇率变动时,可能使其资产负债表中的项目出现亏损,从而面临更大的汇率风险.
二、网络银行风险的监管对策
2001年,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关金融法律、法规,中国银行制定了《网上银行业务管理暂行办法》,经中国人民银行行务会议讨论通过,并予发布施行.该办法已于2007年废止,现在《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》已经于2005年11月10日中国银行业监督管理委员会第40次主席会议通过,自2006年3月1日起施行.该办法规定在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经中国银行业监督管理委员会批准设立的其他金融机构,开办具有电子银行性质的电子金融业务,适用本办法对金融机构开展电子银行业务的有关规定.国家层面的网络银行风险控制国家层面的网络银行风险控制是在宏观层次上的风险防范和控制,主要为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台.
首先,在网络银行业务监管方面,应加大网络银行业务的监管力度.充分考虑网络银行业务的风险的基础上,我们应加强银行内部风险管理体系的建设.人民银行应加快信息管理系统的建设.根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求,商业银行应建立网上银行业务信息管理系统,人民银行可借此机会开发与商业银行对接的信息管理系统,人民银行应对商业银行的网络业务有“重点”地监管,即对商业银行的网络批发业务予以跟踪监督,对于零售业务则注重其发展方向的变化.建立以人民银行为主的、服务于全球的统一监管模式[11].从国外的情况来看,“混业经营”是发展趋势,特别是网络银行发展将大大加快我国“混业经营”的进程.
其次,我们应完善与网络银行相关的法律和法规.为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境,银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响.有针对性地出台相关法律法规,维护网络银行的安全运行.就目前而言,应着力抓好两个方面的建设.一方面,明确界定电子交易各方的权力和义务,使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化.另一方面,加大打击网络犯罪行为的力度,维护金融市场的安全.借鉴发达国家的做法,制定一部专门的法律,通过增强其针对性、系统性和可操作性,为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障.与此同时,我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约,以确保我国网络银行的健康发展.
三、总结
随着我国加入WTO后金融服务业的全面开放,我国银行业必将面临国外同业者的激烈竞争.面对网络银行发展的巨大潜力和光辉前景,我国银行业必须尽快在管理、制度、业务、技术、人才等各方面做出反应,根据自身状况选择适当的发展策略和监管对策,从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路．
参考文献
[1] Stephen Timewell.The Rise and Rise of the.com[J].The Banker, 2000(4).
[2] Feng Li. Internet banking:from new distribution channel to new business models International[J].Journal of Business Performance Management, Volume 4 ,Number 4,2002:136-160.
[3] 杨青．电子金融学[M]．上海：复旦大学出版社,2008.
[4] 孙森．网络银行[M]．北京：中国金融出版社,2004.
[5] 尹龙．对我国网络银行发展与监管问题的研究[J].2001（1）:76-86.
网络银行论文范文结:
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