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基于当前我国互联网金融风险防范

摘要：互联网金融具备即时性、互动性、成本低等特征,在对传统金融构成挑战的同时促进金融改革,有效防范互联网金融风险应建立健全安全体制,防范技术风险；营造公平市场环境,强化风险监测；提高监管的信息化,有效防范风险；要形成规范的市场退出机制；完善系统保护机制,保护市场主体.

关键词：互联网金融；现状；建议

中图分类号：F830文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2018）10-0096-02

近年来,互联网金融伴随着网络技术和网络化规模的不断深入,逐渐发展壮大.作为一种新型金融模式,它具有传统金融无法比拟的优势特点,互联网金融通过众筹、P2P等模式不断革新着我们对金融的理解,便利着我们的日常消费.但不可否认,在其业务渐趋多样化的同时,互联网金融风险和与其相关的违法犯罪行为也严重影响消费安全,暴露出很多问题.鉴于此,有效防范互联网金融风险势在必行.

一、互联网金融的概念及特点

（一）互联网金融的概念

目前,关于互联网金融尚未有权威统一的表述,这里,我们尝试着给出一个概括性的定义,即互联网金融,是在传统金融行业基础上,与互联网深入融合而创造出的一种新型的运营模式.它以互联网为载体,提升了传统金融行业的透明性与便捷性,降低了中间运行的成本.简单理解,就是“传统金融业+互联网”的结构模式.互联网金融的发展,吸引了越来越多的投资者加入,扩大了自身的影响和价值.

（二）互联网金融的特点

1.影响力大.互联网金融突破了时空的限制,同时也提高了服务的多元化和针对性,也就是说,互联网金融能够为不同人群和不同行业,量身服务产品,最大限度地满足不同程度的各种需求.同时,由于互联网辐射面广的技术优势,可以延伸到以往传统金融无法触及的地域和盲区,大大提升了金融行业的作用和效率,促进了经济发展.

2.方便快捷.正如前面所言,互联网金融是互联网与传统金融的深度融合,互联网本身具有方便快捷的特点,而它也将这种特点赋予了传统金融.也就是说,互联网金融以其强大的网络技术功能,解决了交易者之间最大的时空障碍,能够随时开展金融活动,这种方便快捷,是传统金融无法比拟的,因此受到了更多人的青睐和推崇.

3.兼顾性强.互联网金融不仅能为“高大上”企业和巨额资金服务,也能为中小企业和小额资金的运作提供技术支持.同时,互联网无限的广度和长度,也为资金的流动和整合拓展了渠道,提供了更多的可能性.这种兼容并包的特点,使越来越多的人投入到互联网金融中来,有力推动了经济的发展.

二、互联网金融所面临的风险

（一）互联网金融企业出现坏账乃至资金链断裂的风险

大量中小型网络借贷平台放大了这一风险.网络本身是一个由数据构成的虚拟空间,虽然国家采取了种种管控措施,但无偿还能力的借款人伪造个人虚假信息的可能性依然存在.由于互联网金融平台自建的征信数据库不完整、相互间缺乏沟通,互联网金融企业难以甄别信息的可靠性,使失信风险发生的可能性大大增加,造成巨大的危害.

（二）流动性风险更大

2015年以来许多融资平台的破产事件,最主要的原因就是流动性枯竭.随着金融产品的不断更新换代,新面世金融业务客户数据不足,信息透明度较低,流动性风险比较大,使互联网金融衍生品成了难于监管的“灰犀牛”.同时,便捷的网上支付和移动支付越来越普遍,在激烈的竞争下,一些企业不断推高金融产品收益率,号称“5分钟到账”的网络金融、手机金融业务不断普及,一旦出现风险发生的“风吹草动”,发生挤兑的可能性大大增加,使流动性风险的管理难度进一步提升.

（三）技术性风险是互联网金融特有的一种风险,它的产生主要与互联网系统自身的缺陷有关

比如,在防火墙和保密体系不够强大的情况下,互联网金融软件很可能遭到不法分子的计算机病毒或其他攻击,造成数据丢失、信息泄露；此外,计算机硬件也可能会受到停电、地震等自然因素或人为的破坏,造成无可挽回的巨额经济损失.

互联网金融是未来金融业发展的重要方向,这些风险的存在给急速发展的互联网金融业埋下了隐患,而金融业是一个取决于信心的行业,一旦互联网金融危机出现,很容易引发连锁反应导致金融业的全面崩溃,甚至会对实体造成破坏、使得整个国民经济陷入衰退.因此,面对互联网金融风险,一定要慎之再慎,通过社会舆论、公共政策的正确引导和严格的监管制度予以规避.

三、如何规避互联网金融风险

（一）建立健全安全体制,防范技术风险

互联网金融企业要对于互联网金融业务的运营情况以及信息数据等特色进行整改,加强管理、开发技术,创设有效的、科学的互联网金融安全体制.整改运营情况时应从网络运行和硬件层面着手,增加安全技术投入,提高系统防入侵、防范病毒攻击的能力,保障在安全环境下运行互联网金融系统；针对网络运行要实行身份认证登录、分级授权等方式,尽可能预防部分用户非法登录.在管理信息数据方面则应加强对数字验证技术的使用,为互联网金融交易主体提供可靠的安全保障；引入密钥技术、信息加密技术等,提升互联网金融的保密技术水平,有效减少、防范互联网金融业务交易的技术风险.

（二）营造公平市场环境,强化风险监测

为确保市场对有效配置资源起到决定性的作用,预防市场缺陷,就必须营造公平竞争的市场环境.现有金融法律法规则是创建优良市场环境的基础性保障,互联网金融企业要准确辨析违法犯罪行为与商业模式之间的差异,不管是金融机构的在线业务或线下业务均要严格遵守金融法律法规,坚守互联网金融活动底线,拒绝制定提前终止、提前支取存款等不合理的条款,不合理的金融服务也不得依旧原有约定计息或定期收取费用.与此同时,依托大数据技术及时而有效地获取数据信息,奠定监测数据、分析数据的基础,同时把识别互联网金融风险的工作落到实处,有效监测风险、控制风险,基于风险原因分析采取行之有效的策略弥补防范互联网金融风险的漏洞.

（三）提高监管的信息化,有效防范风险

传统金融互联网化,这是互联网金融最原始的特点,所以当下有效防范互联网金融风险最直接的策略就是快速提高原有风险防范策略的信息化程度.一方面,依托信息技术增加传统收集风险信息的准确性.信息化的金融业务使得金融机构、监管机构能更准确地收集经济运行环节的信息,主要金融机构目前已经基本做到依赖系统自动生成监管报表,准确性远远高于传统的人工填报,使监管者获得准确的、可靠的决策依据；另一方面,依托信息技术增加传统收集风险信息的及时性.引入信息技术不但增加采集信息的准确性,还大大提高加工信息、分析信息的速度,通过预先编译的分析模型导入收集的数据,依托计算机快速得到结果数据,节省大量人力成本.从整体情况可以看出,收集信息的及时性还有很大提升空间,互联网金融标准化则是其进一步提升的前提,今后最理想的情况就是监管平台与金融机构报表平台实现对接,实时采集数据与信息,观测中介指标,显著降低互联网金融风险防范策略的滞后性.互联网金融显著提高金融信息化程度,但提升金融效率的同时提高了监管难度,要求风险防范策略必须与时俱进,满足互联网金融时代的要求.

（四）形成规范的市场退出机制

市场退出监管要求互联网金融机构在退出时形成机制,一旦出现风险,相关企业应及时有序地退出市场,避免风险扩大化,同时便于金融资源进一步投人到运营良好的企业中.严格执行事前、事中、事后的监管,可为互联网金融发展过程中金融系统的安全与稳定提供强有力的支撑.但不可否认,互联网金融作为蓬勃发展的新兴业态,现有针对于传统金融业发展的法律法规已不能适应其发展的要求,表现出了明显的滞后性.因此,我们在加强监管的同时,还应积极建立和完善互联网金融法律法规体系.

（五）完善系统保护机制,保护市场主体

保护消费者、投资者是互联网金融发展的必然选择,只是现阶段互联网金融市场主体保护机制还处于建设初期,保护消费者、投资者的利益强度需要提升.这就需要让消费者、投资者明确认识互联网金融业务,了解其各种产品,在明白正当收益的同时要明白其中的风险,理解传统金融与互联网金融的异同,提高风险抵御能力,维护市场主体合法权益.一是提高互联网金融中客户信息的保密等级,严厉打击泄露、贩卖投资者、消费者信息的行为；二是基于市场导向致力于提高上市公司、金融机构披露信息的程度,增强上市公司、金融机构披露信息的主动性、积极性,同时提升金融服务市场基本的公平,保护金融服务市场的有效性、创新性；三是加大对投资者、消费者的教育培训力度,帮助他们建立风险防范观念、增强风险防范意识,形成系统性的互联网金融市场参与主体保护机制.

四、结语

互联网金融的蓬勃发展无形中增大金融风险,导致互联网金融在发展时面临很多不可预测的局限性、危险性,加强防范互联网金融风险刻不容缓.在实践中则要针对互联网金融风险探索更多有效的、科学的防范策略,最大限度降低发生金融风险的可能性,保证互联网金融在市场经济体制下有条不紊地运行,实现可持续发展.

参考文献：

[1]邓青青.互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[J].市场研究,2016(4).

[2]陈慧宇,孙玥,谭中明.我国互联网金融风险分析与防范研究[J].金融经济,2016(10).

［责任编辑：庞林］

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