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基因让招行赢在未来
在银行向零售银行转型的当下,互联网等IT创新对零售银行的决定性价值开始显现.以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的FinTech时代的零售银行创新,则更重视深度学习、神经网络算法等技术对银行底层架构的改造,以发挥IT对零售的促进.
连续八年蝉联“中国最佳零售银行”的招商银行,零售“功力”是如何炼成的？
“一卡通”、“一网通”奠定财富管理基础
故事从20世纪末开始.1995年6月,招商银行在深圳地区试行客户号管理,原来8位数字的账号升级到13位,招行客户账号体系自此定性.一个月后,把个人名下好几本存折整合在一起的“存款凭证卡”,升级为多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”.这是业内率先推出的基于客户号管理的.1996年,招商银行率先推出自己的网上银行——“一网通”,这是银行业内率先推出的网上银行,使得网上支付、网上结算、网上转账等成为可能.这些功能在目前来看已是银行的“标配”,但彼时,各大银行尚未IPO上市,仍在为应对亚洲金融危机冲击和不良资产压力而苦战.招行是业内创新领导者.
这使得招行从最开始就以“技术”立行,奠定了此后招行发展演进的路径基础.
从银行业发展史看,一卡通、一网通的推出是招商银行非常关键的一个节点.招行抓住了中国商业银行利用新的技术的第一步,将过去纸质的存折迁移到电子账户上,实现了技术转折.
最直接的后果,是招行通过一卡通、一网通收获了自己的第一个千万级客群.
“一卡通、一网通对招商银行早期发展非常重要,—是吸引了前卫、时尚、年轻的客户,形成了差异化,让招行早期和别人不一样；二是树立了技术型银行的品牌,尝到甜头以后,招行一直沿着技术创新的路径走,比如最早引用ATM机,围绕技术创新方面做了很多工作.”招行内部人士表示.
从资产负债表的角度看,彼时招行资产规模仍较小,尚未有今日“中国最佳零售银行”的地位.在规模和网点无法追赶四大行的情况下,招行只能另辟蹊径——抓住信息化和网络化的机会,在一卡通的基础上推出一网通,以弥补网点不足的劣势,大力发展零售银行业务,提高非利息收入占比.这些,也成为随后股份行、城商行效仿的发展、转型路径.
摩羯智投进入人工智能时代
到2014年前后,银行业遇到来自互联网的巨大冲击,第三方支付等显著分流银行业务功能.“招行遇到互联网的非常大的冲击,从而倒逼改革.20 1 4年,招行开始布局远程轻经营系统,2015年移交使用.”招行内部人士表示.
此后,招行创新步伐再次加快.近三年,招商银行手机银行APP以每年一个大版本的节奏进行迭代,到去年末发布的招商银行APP 5．O版本,集合了收支记录、语音和分类搜索、生物识别（人脸识别、指纹识别、语音指令）、摩羯智投、理财顾问等新功能,75%的客户已迁移至招行手机银行.
其中,能够深刻改变银行业经营理念的,是招行对机器算法和深度学习的运用.
2016年12月,招商银行发布APP5．O以及摩羯智投,分别对应银行面临的两大转型挑战——互联网化、智能化.招商银行成为国内率先推出推出智能投顾系统的商业银行.
摩羯智投运用机器学习算法的智能理财服务,通过以公募基金为基础的全球资产配置,达到分散投资风险的目的.目前,国内从事智能投顾业务的以互联网金融公司为主,资产投向包括A股、ETF、QDII基金和网贷等,规模极小；持牌的金融机构玩家几乎没有.
其所解决的“痛点”是,目前公募基金已经多达3500多只,客户从事财富管理已难以依靠一章Excel表格计算来达到配置个人财富投资的目的.其背后的逻辑是,传统银行发现其优势更多体现在对资产端的构造和改造上,以资产管理为基础,跨投资、银行、保险等领域,而形成的金融自场景.招行零售负责人认为,大体可以认为今年是人工智能在公众认知领域大爆炸的元年.在这个过程中,人工智能非常多的会应用在金融领域.
其实现过程为,投资者设定收益目标、对风险的最大容忍度、预计投资期限后,智能投顾系统根据该需求来计算构建投资组合.智能投顾系统则对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制,每天要做1 07万次计算,得出适合投资者的优秀风险收益曲线.
“模仿APP页面很容易,但是随着深度学习、神经网络算法等技术进入银行底层架构,比拼的功力是APP页面背后的系统.银行拥有真实性最高的大数据,在零售银行转型下,IT变革的边际效用是极高的.”有银行业内人士总结.
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